Jak kryptowalutowe karty płatnicze są integrowane z bankowością?
W ciągu ostatnich kilku lat możemy nie tylko zaobserwować wzrost popularności portfeli cyfrowych, kryptowalut, ale także wykorzystania tych drugich w codziennych płatnościach. Co więcej relacja systemu bankowego z kryptowalutami uległa drastycznej zmianie w ciągu ostatnich kilku lat. Dziś to w zasadzie autentyczne partnerstwo, w którym banki i platformy kryptowalutowe znalazły wspólny język dzięki praktycznemu narzędziu: kryptograficznym kartom płatniczym.
Zmiany rynkowe
Omawiane przez nas karty pozwalają użytkownikom wydawać cyfrowe aktywa u dowolnego sprzedawcy akceptującego karty Visa lub Mastercard, dzięki czemu kryptowaluty stają się naprawdę użyteczne w życiu codziennym. Banki kiedyś trzymały kryptowaluty na dystans, powołując się na niepewność regulacyjną i ryzyko związane z wahaniami. To stanowisko znacznie osłabło. Popyt konsumentów, zwłaszcza ze strony młodszych i aktywnych cyfrowo klientów, skłonił instytucje finansowe do ponownego rozważenia tej kwestii.
Dzięki temu obecnie już coraz częściej banki i kryptowaluty nie są już przeciwieństwami. Stają się coraz bardziej komplementarne, a instytucje zdają sobie sprawę, że oferowanie usług powiązanych z kryptowalutami zapewnia im znaczenie i konkurencyjność. Taka typowa kryptowalutowa karta płatnicza łączy dwa światy. Użytkownik przechowuje kryptowalutę w cyfrowym portfelu, a po dokonaniu zakupu system kart konwertuje tę kryptowalutę na walutę fiducjarną w czasie rzeczywistym, a następnie przetwarza płatność za pośrednictwem standardowych procedur bankowych. Sprzedawca zatem otrzymuje zwykłą walutę bez bezpośredniego kontaktu z crypto.
To właśnie Visa i Mastercard odgrywają kluczową rolę w praktycznym działaniu tej technologii. Obie sieci opracowały programy, które umożliwiają licencjonowanym platformom kryptowalutowym wydawanie kart pod ich marką. W momencie transakcji sieć kart obsługuje autoryzację i rozliczenie tak samo, jak w przypadku każdej karty debetowej lub kredytowej, obsługując wyłącznie walutę tradycyjną po dokonaniu konwersji kryptowaluty na walutę fiducjarną. Visa na chwilę obecną obsługuje ponad 90% wolumenu kart kryptowalutowych w sieciach blockchain i ponad 130 programów kart powiązanych ze stablecoinami w ponad 40 krajach.
Większość kart płatniczych kryptowalutowych opiera się na konwersji w czasie rzeczywistym w punkcie sprzedaży. Niektóre platformy zaczynają badać możliwość bezpośredniego wydawania kryptowalut u sprzedawców, którzy wdrożyli akceptację płatności opartą na blockchainie, choć jest to nadal znacznie mniej powszechne.
Blockchain stanowi podstawową warstwę rejestrowania transakcji kartami kryptograficznymi, zapewniając przejrzysty, odporny na manipulacje rejestr, który rejestruje aktywność portfela i obsługuje szybsze cykle rozliczeniowe w porównaniu z niektórymi tradycyjnymi procesami międzybankowymi. Przy tym także mniejsza liczba pośredników może zmniejszyć tarcia operacyjne i poprawić wydajność transakcji, co przynosi korzyści zarówno instytucjom, jak i klientom.
Interfejsy API łączą platformy kryptograficzne z systemami bankowymi, umożliwiając sprawdzanie sald w czasie rzeczywistym, autoryzację transakcji i udostępnianie danych dotyczących zgodności. Taka łączność pozwala bankom wprowadzać usługi płatności kryptowalutowych bez konieczności przebudowywania infrastruktury bazowej od podstaw. Niektóre programy domyślnie przechowują salda użytkowników w stablecoinach, co upraszcza przetwarzanie transakcji i ogranicza ryzyko wahań cen.
To właśnie neobanki jako pierwsze podjęły kroki w tym zakresie. Udało im się dość szybko i skutecznie wprowadzić funkcje kart kryptograficznych bezpośrednio w swoje platformy, Tradycyjne banki podążają tą ścieżką, nawiązując partnerstwa ze specjalistycznymi firmami przetwarzającymi kryptowaluty, licencjonując technologię i infrastrukturę zgodności niezbędną do szybszego wprowadzania produktów na rynek, jednocześnie spełniając wymogi regulacyjne.
Karty płatnicze kryptowalutowe pomagają bankom dotrzeć do odbiorców, którzy posiadają aktywa cyfrowe. Do tego banki zarabiają na transakcjach. Każda bowiem wykonana transakcja generuje przychody z interchange, mogą obowiązywać opłaty za wymianę walut, a programy lojalnościowe powiązane z kryptowalutami mogą zwiększyć zaangażowanie klientów.
Oczekuje się, że karty płatnicze kryptowalutowe staną się standardem w bankowości cyfrowej, a nie niszową ofertą. Integracja stablecoinów, szersza akceptacja sprzedawców i coraz bardziej zaawansowane ekosystemy API będą z czasem ulepszać doświadczenia użytkowników i zwiększać dostępność płatności opartych na kryptowalutach.
Artykuł na bazie DisruptionBanking