Portfele elektroniczne – wielki rozwój
Oczekuje się, że w 2026 roku z portfeli cyfrowych będzie korzystało nawet 5,4 miliarda użytkowników, co sprawi, że portfele elektroniczne staną się jednymi z najpopularniejszych narzędzi finansowych na świecie.
Optymistyczne prognozy
Na całym świecie w użyciu jest już ponad 3,4 miliarda kont związanych z portfelami cyfrowymi, obsługującymi płatności o wartości blisko 9 bilionów dolarów rocznie. Przewiduje się, że do 2026 roku liczba użytkowników portfeli cyfrowych wzrośnie do 5,4 miliarda, co ugruntuje pozycję e-portfeli jako jednego z najpopularniejszych narzędzi finansowych na świecie. Jednak pomimo tych gwałtownych wzrostów wolumenu transakcji, marże pozostają tak niskie, jak zawsze. Przetwarzanie płatności stało się grą na skalę, z dużą liczbą transakcji i niską rentownością napisaną na każdym kroku.
Warto się zastanowić nad tym, w jaki sposób banki, firmy fintech i dostawcy usług płatniczych przekształcają duże liczby transakcji i niskie marże w zrównoważony zysk?Należy zwrócić uwagę na ekosystemy portfeli zamkniętych i otwartych. Portfele o obiegu zamkniętym i otwartym to dwa różne podejścia do płatności cyfrowych, z których każde opiera się na innych priorytetach dotyczących kontroli, skali, kosztów, a nawet doświadczenia klienta.
Portfele o obiegu zamkniętym działają w ramach zdefiniowanej i kontrolowanej sieci. Transakcje są ograniczone do środowiska wystawcy lub wybranych partnerów handlowych. Taka struktura zapewnia ściślejszą kontrolę nad procesem płatności i pozwala organizacjom ominąć tradycyjne sieci kart płatniczych, co przekłada się na niższe koszty transakcji. Często z nich korzystają sieci handlowe, systemy tranzytowe i wewnętrzne ekosystemy przedsiębiorstw.
Systemy otwarte stosują inne podejście. Zamiast ograniczać transakcje do zastrzeżonej sieci, łączą się z globalnymi systemami płatności, np. Visa, Mastercard lub UnionPay. Dzięki temu użytkownicy mogą dokonywać transakcji u wielu sprzedawców, w różnych branżach i w różnych regionach geograficznych, ponieważ portfele otwarte są zaprojektowane z myślą o interoperacyjności i skalowalności. Portfele otwarte obejmują szeroki zakres zastosowań, od przelewów P2P i płatności transgranicznych, po transakcje e-commerce i ekosystemy multi-merchant. Ich globalna akceptacja sprawia, że są one niezwykle atrakcyjne dla banków i firm fintechowych, które chcą rozszerzyć działalność poza jedną markę lub sieć. Z tego powodu opłaty transakcyjne są zazwyczaj wyższe, a zapobieganie oszustwom jest kwestią bardziej złożoną w zdecentralizowanym środowisku z wieloma partnerami i jurysdykcjami.
Trzeba jednak wiedzieć, że przyszłość ekosystemów portfeli nie jest całkowicie otwarta ani zamknięta. Coraz więcej instytucji stosuje podejścia hybrydowe. Wiele z nich zaczyna od modelu zamkniętej pętli, aby udoskonalić operacje, budować zaangażowanie i testować propozycje wartości w kontrolowanym środowisku. Z czasem rozszerzają się one na struktury półotwarte lub w pełni otwarte, aby odblokować nowe źródła przychodów i ekspansję geograficzną. Postęp technologiczny, otwarte struktury API, wbudowane funkcje finansowe i zmieniające się oczekiwania konsumentów przyspieszają te zmiany. Portfele półzamknięte rozszerzają funkcjonalność poza pojedynczą, zastrzeżoną sieć, jednocześnie utrzymując strukturalne partnerstwa i określone granice.
Jaka jest przyszłość ekosystemów portfeli?
Funkcjonalność, inteligencja i globalna integracja zdefiniują kolejny etap ewolucji portfeli. Nie jest to zaskoczeniem, biorąc pod uwagę fakt, że portfele rozwijają się daleko poza swoje pierwotne przeznaczenie jako narzędzia transakcyjne, stając się kompleksowymi platformami finansowymi. Jedną z widocznych zmian jest integracja kryptowalut. W 2024 roku globalny rynek kryptowalut był wyceniany na 2,2 biliona dolarów, co wskazuje na zainteresowanie konsumentów aktywami cyfrowymi. Portfele już teraz umożliwiają przechowywanie, handel i płatności kryptowalutami. Wraz z rozwojem globalnego handlu, zarówno konsumenci, jak i firmy oczekują bezproblemowych transakcji międzynarodowych. Portfele obsługujące szybką i sprawną wymianę walut oraz płatności transgraniczne redukują złożoność, która zazwyczaj wiąże się z handlem globalnym. Wiele na to wskazuje, że do roku 2030 wartość płatności transgranicznych może osiągnąć 290 bilionów dolarów, co podkreśla skalę czekających nas możliwości. Ekosystemy portfeli, które mogą efektywnie obsługiwać przepływy wielowalutowe, mogą być kluczem do tego wzrostu. Jednak sama skala nie jest już gwarancją sukcesu.
Źródło – tłumaczenie artykułu z Fintech News